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      P2P平臺

              p2p網絡借貸平臺,是p2p借貸與網絡借貸相結合的金融服務網站。p2p借貸是peer to peer lending的縮寫,peer是個人的意思。網絡借貸指的是借貸過程中,資料與資金、合同、手續等全部通過網絡實現,它是隨著互聯網的發展和民間借貸的興起而發展起來的一種新的金融模式,這也是未來金融服務的發展趨勢。

      【三條紅線】
              1、資金池模式
              即部分P2P網絡借貸平臺通過將借款需求設計成理財產品出售給放貸人,或者先歸集資金、再尋找借款對象等方式,使放貸人資金進入平臺的中間賬戶,產生資金池。
              2、非法集資
              為部分P2P網絡借貸平臺經營者未盡到借款人身份真實性核查義務,未能及時發現甚至默許借款人在平臺上以多個虛假借款人的名義發布大量虛假借款信息(又稱借款標),向不特定多數人募集資金。
              3、龐氏騙局模式
              個別P2P網絡借貸平臺經營者,發布虛假的高利借款標募集資金,并采用在前期借新貸還舊貸的龐氏騙局模式或短期內募集大量資金后卷款潛逃。
      【經營模式】
              P2P網絡借貸平臺在英美等發達國家發展已相對完善,這種新型的理財模式已逐漸被身處網絡時代的大眾所接受。一方面出借人實現了資產的收益增值,另一方面借款人則可以用這種方便快捷地方式滿足自己的資金需求。
              國內的P2P平臺正處于初步發展階段,但目前并無明確的立法,中國征信體系也不完善。
      發展至今由P2P的概念已經衍生出了很多模式。中國網絡借貸平臺已經超過2000家,平臺的模式各有不同,歸納起來主要有以下四類:
              一、擔保機構擔保交易模式,這也是最安全的P2P模式。此類平臺作為中介,平臺不吸儲,不放貸,只提供金融信息服務,由合作的小貸公司和擔保機構提供雙重擔保。此類平臺的交易模式多為“1對多”,即一筆借款需求由多個投資人投資。此種模式的優勢是可以保證投資人的資金安全,如果遇到壞賬,擔保機構會在拖延還款的第二日把本金和利息及時打到投資人賬戶。
              二、“P2P平臺下的債權合同轉讓模式”的模式。可以稱之為“多對多”模式,借款需求和投資都是打散組合的,債權人將資金出借給借款人,然后獲取債權對其分割,通過債權轉讓形式將債權轉移給其他投資人,獲得借貸資金。其構架體系可以看作是左邊對接資產,右邊對接債權,平衡系數是對外放貸金額必須大于或等于轉讓債權,如果放貸金額實際小于轉讓債權,等于轉讓不存在的債權,根據《關于進一步打擊非法集資等活動的通知》,屬于非法集資范疇。
              三、大型金融集團推出的互聯網服務平臺,與其他平臺僅僅幾百萬的注冊資金相比,此類平臺有大集團的背景,且是由傳統金融行業向互聯網布局,因此在業務模式上金融色彩更濃,更“科班”,還拿風險控制來說,P2P業務依然采用線下的借款人審核,并與擔保公司合作進行業務擔保,還從境外挖了專業團隊來做風控。線下審核、全額擔保雖然是最靠譜的手段,但成本并非所有的網貸平臺都能負擔,無法作為行業標配進行推廣。
              四、以交易參數為基點,結合O2O(Online to Offline,將線下商務的機會與互聯網結合)的綜合交易模式。憑借客戶資源、電商交易數據及產品結構占得優勢,其線下成立的兩家小額貸款公司對其平臺客戶進行服務。線下商務的機會與互聯網結合在了一起,讓互聯網成為線下交易的前臺。
       
       
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